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【思考】互聯網支付環境中銀行業面臨的挑戰與機遇

作者: 森濃有荒

瀏覽:20962

2019年06月10日 14:37:32

原標題:【思考】互聯網支付環境中銀行業面臨的挑戰與機遇

作者:胡順偉

來源:金融時報

隨著互聯網支付的迅猛發展,傳統銀行面臨著非常嚴峻的挑戰。這些挑戰促使傳統銀行改變思路,放寬眼界,以包容的態度去接納互聯網支付,并結合自身的優勢進行產品創新,把握機遇,實現自身的跨越性發展。

互聯網支付對傳統銀行帶來的挑戰

互聯網支付的迅猛發展,促使各種互聯網金融產品應運而生。互聯網金融依托互聯網龐大的客戶群體,不斷選擇新興發展模式和創新的營銷手段,對傳統銀行業造成了強烈的沖擊和嚴峻的挑戰。

(一)代理中間業務分流手續費。

以當前移動支付占比最大的支付寶和微信支付為例,從代繳水電煤氣費,到代銷保險基金,互聯網支付平臺越來越無所不能。因為其用戶群體巨大,業務覆蓋面廣,對接的各種代繳費、代銷保險、基金公司眾多。使廣大客戶在網購和聊天之余,就可以順手完成日常生活中的各種繳費。此外互聯網公司依托其強大的數據分析能力,個性化為客戶推送相關保險、基金產品,并進一步為客戶定制滿足其實際需求的產品。這一系列舉措,大大減輕了客戶對銀行代理業務的依賴度,造成了大量客戶從傳統銀行業的分流,在很大程度上影響了銀行代理中間業務手續費利潤。

(二)貨幣基金分流活期存款。

從2013年開始,互聯網金融機構陸續推出一系列寶寶類產品,所謂寶寶類產品,是一種活期資金管理和余額增值服務產品,其本質是在互聯網渠道進行銷售的貨幣基金。其中,以2013年6月支付寶公司推出的余額寶最為典型。余額寶具有操作簡便、門檻低、隨時支取、無手續費等特點,其收益率明顯高于銀行活期存款,同時又具備貨幣基金低風險、收益穩定的特征。一經推出就受到了客戶的普遍認可與歡迎。截至2018年末,互聯網寶寶類產品對接的貨幣基金規模為4.63萬億元,而這些資金很大一部分來源于銀行成本較低的活期存款。由此可見,互聯網寶寶類產品對傳統銀行業造成了巨大沖擊,并導致了銀行業的資金分流。

(三)P2P網貸分流存款余額和貸款利潤。

P2P網貸是一種將小額資金聚集起來,借貸給有資金需求人群的小額借貸模式,是對中國整個融資體系的有力補充。其主要利用互聯網渠道,對借款人的借款需求和信息進行發布,使資金盈余方和資金需求方直接建立借貸關系。因其主要采取線上交易,有效地降低了信息不對稱性及交易成本。P2P網貸對于借款人而言,門檻較低,手續簡便,可快捷地獲取所需資金;對于投資人來說,投資收益率高,與同期存款、理財產品相比,擁有明顯的利率優勢。因此,P2P網貸得到了持續高速的發展,使大量客戶及資金從銀行體系流向網貸平臺,對傳統銀行業的存款、消費貸款和小微貸款等業務都造成了一定程度的影響。其間帶來的風險隱患也正在引起各方關注。

傳統銀行業的機遇

互聯網支付雖然給傳統銀行業帶來了很大的沖擊與挑戰,但是與此同時,也為傳統銀行帶來了前所未有的發展機遇。

(一)以客戶為中心大力發展線上支付。

傳統的銀行業務很多都需要客戶來柜面進行辦理,這樣不僅費時費力,還增加了銀行的人力成本。為提升客戶滿意度,方便客戶操作,傳統銀行業應當更加大力發展網上銀行、手機銀行、微信銀行、智慧銀行等自助渠道。讓客戶可以更加方便快捷獲取銀行提供的各種金融服務,將支付更多的由線下轉為線上,使銀行傳統支付方式向互聯網支付的方向發展,增強傳統銀行自身互聯網支付渠道的競爭力。

(二)與互聯網金融機構進行深入合作。

雖然當前傳統銀行業與互聯網金融機構仍存在著一定的競爭關系,但是商業銀行應當采取更加積極的態度去面對,進行深入合作。網聯平臺的成立,標志著互聯網支付管理、清算的更加規范化,也標志著互聯網支付正式被納入中國的支付清算體系。網聯平臺作為全國統一的清算系統,實現了非銀行支付機構及商業銀行的一點式接入,為二者之間的深入合作提供了便利。商業銀行應該借此機會加大合作力度,讓自己融入各類互聯網支付之中。P2P網貸平臺雖然在融資、風險控制等方面存在著種種不足。但其仍然具有廣大的客戶群體和發展前景。商業銀行應該發揮自身風險管控和資金優勢,在防范風險的前提下,選擇那些擁有技術、數據、系統等優勢的網貸平臺進行深入合作,通過雙方客戶資源和信息的共享,開創共贏的局面,并真正使網貸平臺做到服務實體經濟和小微企業。

(三)通過大數據分析實現精準營銷。

互聯網支付的發展得益于其技術優勢和強大的數據分析能力。如今信息和數據在社會發展中大放異彩,并引領社會走向更加多元化的發展之路。傳統銀行應該把握住機遇,構建自己的大數據平臺,通過商業銀行自有客戶數據、賬戶數據、交易數據,以及海量的外部客戶行為數據,進行大數據分析,對客戶畫像進行構建。根據客戶畫像實現相關金融產品的研發和定制,做到精準營銷,有的放矢。

(四)構建銀行生活圈。

傳統商業銀行,特別是地方性商業銀行,應該結合其在地方性區域內的影響力,構建一站式城市生活圈。以其金融服務為依托,大力發展便民生活類服務。通過對接商戶,提供增值服務,為客戶全面地解決衣食住行中的金融支付問題,以達到提高客戶忠誠度的目的。同時要注重金融產品創新,以生活圈營銷金融產品,以金融產品拓展生活圈。

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